75 Prozent der deutschen Bevölkerung nutzen heutzutage täglich das Internet. Fast 100 Prozent sind es bei den Heranwachsenden. 5000 Suchanfragen zu Themen aus der Finanzwelt gehen jede Minute bei Google ein. 50 Prozent der abgeschlossenen Bankprodukte in den Bankfilialen stützen sich auf vorherige Onlinerecherche, was den ROPO-Effekt, Research Online Purchase Offline, ausgelöst hat. Dabei wird schon jedes dritte Produkt direkt über die digitalen Kanäle verkauft.
Um für die Untersuchung ein notwendiges Basiswissen aufzubauen, werden zunächst die Begriffe "Digitalisierung" und "Retail Banking" definiert. Es folgt eine Auseinandersetzung mit den Rahmenbedingungen, die die Digitalisierung hinsichtlich des Retail Banking hervorgerufen hat. Anschließend erfolgt eine Bestandsaufnahme der derzeitigen Situation der Digitalisierung mit Sicht auf die verschiedenen Banken und Nicht-Banken. Hauptbestandteil der Studie werden die Auswirkungen der Digitalisierung mit Blick auf die einzelnen Geschäftsbereiche des Retail Banking sein. Abschließend soll ein kurzer Ausblick bzw. Lösungsansatz auf die etwaige zukünftige Entwicklung der Digitalisierung im Retail Banking gegeben werden. Obwohl die Auswirkungen der Digitalisierung auf das Retail Banking grenzüberschreitend stattfinden, wird hier vorrangig der deutsche bzw. europäische Markt betrachtet, ohne dabei eine isolierte Sicht anzustreben.

Leseprobe
Textprobe:
Kapitel 4. Auswirkungen der Digitalisierung auf das Retail Banking:
"Erfolgreiche Institute im digitalen Zeitalter zeichnen sich vor allem durch vier Ei-genschaften aus: Transparenz, Anpassungsfähigkeit des Geschäftsmodells, Innovati-onsgeschwindigkeit und einen klaren Kundenfokus." Diese Aussage weist den Weg des Retail Banking für die Zukunft. Die Digitalisierung hat viel verändert und geändert. Alles soll einfacher, schneller und bequemer erfolgen. Das Retail Banking revolutioniert. In diesem Kapitel werden die Auswirkungen der Digitalisierung auf das Retail Banking beschrieben. Was genau hat sich im digitalen Zeitalter für das Retail Banking verändert und welche Konsequenzen hat das für die Zukunft. Dabei werden die drei Bereiche des Retail Banking, so wie der Begriff in der Definition abgegrenzt wurde, untersucht.
4.1. Aktivgeschäft:
Das Aktivgeschäft konnte sich neu erfinden. Nicht zuletzt durch die Niedrigzinspha-se, sondern auch durch die neuen Möglichkeiten, die die Digitalisierung mit sich bringt. Die Kreditbanken verzeichneten einen Wachstumsanstieg von Konsumkredi-ten um 6,9 Prozent an Privatpersonen in 2013. Das heißt, dass sich das neu vergebene Kreditvolumen auf 41 Mrd. Euro erweitert hat. Zum Vergleich lag das neu erbrachte Kreditvolumen in 2012 bei 37,3 Mrd. Euro. Das sind Erträge von rund 16 Mrd. Euro inklusive Baufinanzierungserträge. Das wiederum sind ca. 30 Prozent aller Erträge, die im Privatkundengeschäft generiert wurden. Dieses Marktvolumen wird sich basierend auf Prognosen noch weiter ausweiten. Experten rechnen mit Erträgen von fast 17 Mrd. Euro im Jahr 2018, wovon ungefähr zehn Mrd. im Bereich für Konsumentenkredite gewonnen werden. Die Vergabe der Konsumkredite wurde dabei über die verschiedensten Vertriebswege abgewickelt. Am stärksten hat der Abschluss über den Onlinekanal zugenommen, mit einem Anstieg von 16 Prozent, gefolgt vom Handel um 7 Prozent und den Bankfilialen um 4 Prozent.
Die Relevanz von Online-Abschlüssen wird im Wesentlichen durch Kreditvergleich-sportale vereinfacht und fördert das neu vergebene Volumen. Das Benutzen der Bankenwebseite für das Einholen von Krediten läuft aus. Der Ratenkredit ist ein Produkt, welches leicht standardisierbar gemacht werden kann. Dadurch lässt sich dieses Produkt schnell und unkompliziert auf Vergleichsportale im Internet umsetzen. Das Konstrukt der Vergleichsportale leitet Kreditinteressenten auf Onlineportale weiter und verbindet sie nicht mehr mit der direkten Webseite der jeweiligen Bank. Dabei werden direkt auf dem Portal die wichtigsten Fragen gestellt, die für ein Scoring benötigt werden. Nach Abschluss der Eingabe der Kundendaten werden diese an infrage kommende Partnerbanken als Kreditantrag weitergeleitet. Daraufhin werden Auskunfteien nach relevanten Informationen der Banken über den Kunden abgefragt. Es werden die Kreditwürdigkeit geprüft und die Konditionen bestimmt, die dem Kunden angeboten werden können. Anschließend wird das Angebot an das Vergleichsportal weitergeleitet - und das in Echtzeit. Der Kreditinteressent erhält demzufolge in kurzer Zeit zu seinen Angaben Angebote von den Banken inklusive ihrer Konditionen. Für die Erstellung dieser Vergleichsrechner muss größtenteils eine Web-Schnittstelle von der Bank in das Vergleichsportal integriert sein. Außerdem müssen die Vergleichsportale die verschiedenen Scoringverfahren und Annahmekriterien der Banken miteinander vergleichen können. Das können die Webseiten der Banken nicht. Deshalb ist auch die Abschlussquote von Vergleichsportalen höher als die von den einzelnen Webseiten. Die größten deutschen Vergleichsportale von Krediten sind Finanzcheck.de und Check24.de. Die auf diesen Portalen gelisteten Banken erreichen durchschnittlich pro Bank ein Neukreditvolumen von jährlich 100 Mio. Euro; eine Bankfiliale hingegen nur ein bis zwei Mio. Euro. Das bedeutet, dass 50 bis 100 Filialen das Kreditvolumen eines Kreditvergleichsp